Mikrokredite Vorbild: Dritte Welt

In Ländern wie Bangladesch helfen Mikrokredite den Menschen, sich aus der Armut zu befreien. Auch in Deutschland können sich sozial schwache Gründer Startkapital besorgen – aus Mikrofinanzfonds

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Rikschafahrer in Dhaka, Bangladesh. Mikrokredite helfen Menschen bei der Gründung des eigenen Unternehmens

Eine Chance auf einen Arbeitsplatz hatte er nie: Seit acht Jahren ist Gökhan Demir in Deutschland, und bis vor Kurzem hat er Arbeitslosengeld II erhalten. Sein Gang zum Arbeitsamt war stets vergeblich, bis heute sind seine Deutschkenntnisse schlecht. »Es war ziemlich schwierig, einen Job zu bekommen«, sagt Demir. Aber er schämte sich, Geld vom Staat zu kassieren, und wollte selbst für seinen Lebensunterhalt sorgen. In der Türkei war er zusammen mit seinem Bruder bereits als Unternehmer tätig gewesen, deshalb plante er, sich auch in Deutschland wieder selbstständig zu machen, am liebsten mit einer Kurierfirma. Für die Anschaffung eines Transporters benötigte er Geld, und er wusste, dass er bei den Banken gar nicht erst anzufragen brauchte – ohne Sicherheiten und ohne Sprachkenntnisse.

Erfolg hatte er bei Fuat Atasoy und Cemalettin Özer, Geschäftsführer von Mozaik Consulting in Bielefeld. Sie beraten türkische Existenzgründer – und seit einiger Zeit geben sie ihnen auch eine Anschubfinanzierung in Form eines Mikrokredits. Mal 2000 Euro, mal 5000 Euro, nie mehr als 20.000 Euro. »Oft reichen ein paar Tausend Euro aus, um aus einem Menschen ohne Perspektive einen erfolgreichen Unternehmer zu machen«, sagt Atasoy. Für seinen ersten Transporter erhielt Demir 10.000 Euro, weitere Kredite schlossen sich an.

Das Geld für den Gründer stammt aus dem Mikrofinanzfonds Deutschland, dem ersten seiner Art hierzulande. Er wurde im Jahr 2006 aufgelegt und wird von der GLS Bank in Bochum verwaltet. 3,1 Millionen Euro stehen zur Verfügung, rund 300 Kredite wurden bis Ende 2008 ausgezahlt. Im laufenden Jahr soll mindestens die gleiche Zahl an Krediten gewährt werden. Im Vergleich zu dem größten Mikrofinanz-Investmentfonds EFSE mit einem Volumen von 640 Millionen Euro, der über Partnerinstitute 148.000 Kredite an Kleinstunternehmen in Südosteuropa vergeben hat, ist dies wenig, doch das Interesse wächst. Für 2010 plant die GLS Bank eine Neuauflage. Von 2015 an sollen jährlich mehrere Tausend Kredite vergeben werden.

Neben der Bereitschaft von Geldgebern, zu investieren, wächst auch das Interesse unter den Kreditnehmern. Die Selbstständigkeit erscheint ihnen in der Krise als eine Alternative. Manche sind schwer auf den ersten Arbeitsmarkt zu vermitteln, und die eigene Firma ist ihre einzige Chance, auf eigenen Füßen zu stehen.

200.000 Gründer brauchen jährlich eine Finanzierung bis 25.000 Euro

Im Mittelstandsmonitor der staatlichen KfW Bankengruppe ist von knapp 200.000 Gründern jährlich die Rede, die eine Finanzierung bis zu 25.000 Euro brauchen. Sie stoßen oft auf Probleme. Einige leihen sich Geld von Freunden, andere überziehen einfach ihr Konto. Geschäftsbanken haben an Kleinstkrediten wenig Interesse, und Förderkredite wie die von der KfW liegen in der Regel über 25.000 Euro. Es gibt also eine Finanzierungslücke. Diese wollen Mikrofinanzierer wie Mozaik füllen. Dabei folgen sie dem Beispiel des Friedensnobelpreisträgers Mohammad Yunus. Er vergibt mit seiner Grameen Bank seit den siebziger Jahren Mikrokredite an Kleinunternehmer in Bangladesch.

Der Fall Demir zeigt, welche Früchte ein solches Investment tragen kann: Der Türke beschäftigt heute zehn Fahrer und hat einen Fuhrpark mit mehreren Lastwagen. Seine Tilgungsraten konnte er stets pünktlich zahlen – inklusive eines Zinses von zehn Prozent.

Die GLS Bank hat sich sozial-ökologischen Geldanlagen verschrieben; sie steckt hinter der Starthilfe für Gründer und junge Unternehmer. Die Bank bewilligt die Kredite, die Mikrofinanzierer wie Mozaik prüfen. Läuft die Rückzahlung reibungslos, erhalten die Mittler 10 Prozent der Tilgungssumme. Derzeit gibt es Überlegungen, denen zufolge sie künftig für die Kreditvergabe eine Gebühr erhalten könnten. Im Falle eines Ausfalles müssen sie 20 Prozent selbst tragen. Die Kreditnehmer zahlen 10 Prozent Zinsen. Für die Investoren bleibt bis bis dato keine üppige Rendite übrig. 1,5 Prozent sind ihnen versprochen. Bei einer Neuauflage des Fonds könne schon eine Rendite von 3 bis 4 Prozent möglich sein, sagt Falk Zientz, Geschäftsführer des Fonds bei der GLS Bank: »Die experimentelle Phase ist vorbei. Jetzt wissen wir, dass eine höhere Rendite möglich ist.«

Die ist nach Einschätzung von Experten nötig, soll das Geschäft für eine größere Gruppe privater Geldgeber interessant werden. Bislang werden solche Fonds meist von der öffentlichen Hand befüllt. Bei den Mikrofinanzfonds sind es die Bundesministerien für Arbeit und für Wirtschaft, die KfW, die GLS Bank und wenige, private Investoren.

Das Risiko des Kreditausfalls tragen die Mittler, doch das Interesse wächst

»In den vergangenen Monaten schauten sich auch nichtöffentliche Investoren Mikrokreditfonds genauer an«, sagt Sylvia Wisniwski, Fondsmanagerin des EFSE. Die Anlage bleibt zwar vergleichsweise renditeschwach, ist aber sicher – das ist Anlegern derzeit wichtig. Die Ausfallquote liegt bei den Krediten des Mikrofinanzfonds nach anfänglichen 6 Prozent nun bei rund 3 Prozent, beim EFSE-Fonds sind es weniger als 0,1 Prozent. In beiden Fällen müssen diesen Ausfall nicht die Anleger tragen.

Zwei Jahre bevor 2006 die Bundesministerien und die KfW einstiegen, investierte Hans Daumüller 25.000 Euro in das Pilotprojekt der GLS Bank: »Die Bank gibt Menschen mit den Mikrokrediten Vertrauen, das finde ich gut.« Der 61-Jährige ist mit einer väterlichen Hydraulikfirma groß geworden. Das Geschäft war stets gut finanziert und hatte nie Probleme mit der Bank. Trotzdem kann Daumüller sich in die Nöte eines Gründers hineinversetzen: Nach drei Jahrzehnten als Chef des Familienunternehmens sattelte der Maschinenbauingenieur um. Er begann eine Heilpraktikerausbildung und eröffnete vor einigen Jahren eine Praxis. »Vor dem Hintergrund meiner Erlebnisse mit der Selbstständigkeit möchte ich Kleingründern eine Chance eröffnen.«

Bei Mozaik in Bielefeld sieht man, dass die Investitionen dankbare und engagierte Abnehmer für ihr Geld finden. Atasoy hat bereits 71 Kredite vergeben, viele an Hartz-IV-Empfänger. Weil er und sein Partner beim Ausfall voll haften müssen, gehen sie äußerst sorgfältig vor. Bislang wurde kein Kreditantrag von der GLS Bank abgelehnt, dafür erteilt Atasoy acht bis zehn Interessenten pro Woche eine Absage, weil ihr Konzept nicht durchdacht ist. Immerhin sind bereits drei Kredite geplatzt.

Trotz des Risikos für die Mikrofinanzierer wächst das Interesse auch unter Gründungsberatern. 13 Dienstleister sind bei der GLS Bank akkreditiert, ein Großteil von ihnen, wie die Genossenschaft Nordhand in Dortmund, in Nordrhein-Westfalen. Erst wenn 40 bis 50 Mikrofinanzierer dabei sind, wäre Oliver Förster zufrieden. Als Geschäftsführer des DMI (Deutsches Mikrofinanz Institut) hat er den Fonds einst angestoßen, heute akkreditiert er die Mikrofinanzierer. Er will das Geschäft ausbauen und dabei auf Menge setzen. Auf dass es eines Tages so attraktiv sei, dass andere Banken einsteigen: »Solange die Volumen gering sind, haben Banken keine Interesse an dem Geschäft. Ich kann mir aber vorstellen, dass sie es künftig für einen Imagegewinn nutzen werden.«