Konsumentenkredite: Jetzt haben, später zahlen

Vom Auto bis zum Urlaub: Die Deutschen kaufen gerne auf Pump. Für viele ist es der direkte Weg in die private Insolvenz.

Mit 23 Jahren erfüllte sich Sebastian Gerber einen Traum. Er kaufte ein Motorrad und nahm dafür einen Kredit auf. Beraten ließ er sich nicht. Als ihm der Vertrag zugeschickt wurde, erfuhr er, dass ihn das Ganze monatlich 320 Euro kosten sollte, ein Viertel seines damaligen Nettoeinkommens. Sieben Jahre lang sollte er die Raten abstottern. Darin enthalten waren verschiedene Zusatzkosten, etwa eine Bearbeitungsgebühr von 1.500 Euro. Der Zinssatz betrug acht Prozent. Rund 11.000 Euro hätte das Motorrad bar gekostet, Gerber, der in Wahrheit anders heißt, zahlte am Ende mehr als das Doppelte.

Ob ein Motorrad oder eine neue Küche, fast alles lässt sich auf Pump kaufen. Große Unternehmen wie MediaMarkt, Ikea und Mitsubishi locken mit Null-Prozent-Finanzierungen und ähnlichen Angeboten. Mehr als ein Drittel der Deutschen hat derzeit eine Konsumfinanzierung am Laufen. Anfang der neunziger Jahre verliehen die Banken zu diesem Zweck hierzulande 133 Milliarden Euro an Privathaushalte, im vergangenen Jahr waren es knapp 230 Milliarden.

Viele Privatleute verschulden sich ohne Not. Nur etwa die Hälfte aller Kreditnehmer, die ein Darlehen aufnehmen, braucht es auch tatsächlich. Viele wollen sich nur ein wenig Luxus gönnen oder unter den vielen Angeboten ein Schnäppchen aussuchen. Die Skepsis gegenüber Krediten ist gesunken. »Durch die Abwrackprämie haben viele Verbraucher Erfahrungen mit Krediten gesammelt und greifen nun schneller zu«, sagt Markus Preißner vom Institut für Handelsforschung in Köln. Das neue Auto kauften damals viele auf Pump.

Die Angebote im Einzelhandel kommen Verbrauchern entgegen: Anstatt ihr Girokonto zu überziehen, bezahlen sie lieber auf Raten und vermeiden so die hohen Zinsen für Dispokredite. Ratenkredite mit fixiertem Zinssatz und fester Laufzeit wirken überschaubar und damit sicher. »Früher war das Leben auf Pump ein absolutes Tabu, heute denkt sich keiner mehr was dabei«, sagt Preißner.

Die Händler und Banken machen sich diesen Einstellungswandel zunutze und überbieten sich mit »günstigen« Angeboten. Mit Erfolg: Rund die Hälfte der kreditfinanzierten Produkte wird nur gekauft, weil ein Darlehen aufgenommen werden kann. Neben dem Auto werden elektronische Geräte, Möbel oder der Urlaub auf diese Weise finanziert. »Ein neuer Trend ist die Renovierung der eigenen vier Wände«, sagt Stephan Moll vom Bankenfachverband. Und auch bei medizinischen Eingriffen wie einem Zahnersatz wird in einigen Fällen bereits das Begleichen der Rechnung auf später verschoben. Früher musste man für große Anschaffungen lange sparen, heute wird gleich zugegriffen und später bezahlt.

Das klingt erst einmal harmlos, birgt aber Risiken. Einen Kredit aufzunehmen führt über die Zinsen stets zu Zusatzkosten. Auch bei sogenannten Null-Prozent-Finanzierungen. Denn dort sind die Zinskosten im Gesamtbetrag enthalten, sie sind also schon eingepreist. Darüber hinaus können die Angebote dazu verleiten, sich Dinge zu leisten, für die man eigentlich kein Geld hat. »Die Verbraucher nehmen nicht wahr, dass die Kosten für sie zu hoch sind, weil ihnen von den Anbietern suggeriert wird, dass sie es schaffen können«, sagt Friedrich Preussler vom Verbraucherzentrale Bundesverband.

Die Anbieter tricksen, indem sie etwa anfallende Gebühren für die Bearbeitung nicht angeben. Oder sie koppeln den Kredit an eine teure Versicherung, mit der sich die Konsumenten gegen Zahlungsausfall absichern können. Andere werben mit Zinsen »ab null Prozent«, doch da der Zinssatz sich dabei nach der Kreditwürdigkeit richtet, kann er auch deutlich höher ausfallen. Kaum ein Kunde erfüllt die strengen Konditionen für den Null-Prozent-Zins.