Bausparen : Die Mogelpackung

Hauskäufer werden derzeit mit einer Kombination aus Bausparvertrag und Kredit gelockt. Die Zinsen dafür sind nur scheinbar minimal.

Bei Christine und Frank S. wäre die Antwort eigentlich ganz einfach gewesen. Einfach, aber hart: Ein eigenes Haus können sie sich einfach nicht leisten. Zwar kommt das Paar gemeinsam auf ein monatliches Nettoeinkommen von 3.500 Euro. Davon aber müssen die Sozialarbeiterin und der Künstler die Wohn- und Lebenskosten für sich und zwei Kinder bestreiten. Am Ende des Monats bleiben ihnen da nur etwa 150 Euro übrig. Auch Eigenkapital für den Hauskauf bringen die beiden nicht mit. In die eigenen vier Wände werden sie aber trotzdem bald ziehen. Denn sie waren bei einigen Banken und Bausparkassen. Die Berater dort rechneten ihnen vor, dass sie ein Haus auch ohne Erspartes kaufen könnten, sofort sogar – wenn sie einen Bausparvertrag abschließen würden.

Die Berater argumentierten, dass die Darlehenszinsen so günstig wie nie seien und dass sie die Gelegenheit nicht verpassen dürften: Wer jetzt einen Bausparvertrag unterzeichne, der sichere sich diese historischen Tiefstzinsen für viele Jahre. In der Tat: Mit nur einem Prozent Hypothekenzinsen wirbt derzeit die Deutsche Bank für das Bausparen, mit 1,6 Prozent lockt Konkurrent Wüstenrot, Schwäbisch Hall wirbt mit 1,5 Prozent. Viele Finanzierer überbieten sich zurzeit mit Kampfzinsen für Darlehen.

Und die Kunden greifen zu: 3,5 Millionen Verträge unterzeichneten die Deutschen im vergangenen Jahr, das waren 9.600 Verträge pro Tag. "2012 war die Bausparsumme mit 102,6 Milliarden Euro so hoch wie nur einmal zuvor in der Geschichte", sagt Andreas J. Zehnder, Vorstandsvorsitzender des Verbandes der Privaten Bausparkassen. Insgesamt ist die Schar der deutschen Bausparer heute 30 Millionen Menschen groß und 825 Milliarden Euro schwer. Bausparen, so scheint es, ist das neue Topinvestment. Mitnichten, sagt Finanzexperte Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg: "Dass zurzeit massenhaft Verträge verkauft werden, hängt nicht damit zusammen, dass sie für die Kunden so nützlich wären. Es liegt daran, dass das Bausparen den Banken enorme Profite bringt." So niedrig, wie die Institute sagen, sind deren Zinsen nur auf dem Papier.

Zwar geben die Finanzierer in ihren Angeboten den Effektivzins für die Darlehen an, das sind die Gesamtkosten des Kredits. Sie verschweigen dabei aber, was noch alles hinzukommt: Abschlussgebühren, Bearbeitungsgebühren, Kontoführungs- und Zuteilungsgebühren. Allein für den Abschluss eines Vertrages hat der Kunde seiner Bank ein Prozent der Bausparsumme zu überweisen – bei einer Finanzierung in Höhe von 100.000 Euro also 1.000 Euro. Dann die Kontoführungsgebühren: Ob Anbieter diese auch noch verlangen dürfen, ist zwar strittig. Seit Jahren kämpfen Verbraucherschützer vor Gericht gegen Anbieter – und gehen durch alle Instanzen. Bereits 2011 urteilte der Bundesgerichtshof, dass Banken für Darlehensverträge keine Kontogebühren verlangen dürfen. Bausparkassen erheben sie trotzdem und argumentieren: "Für uns gilt dieses Urteil nicht."

Rechnet man zusätzlich die Verluste ein, die Kunden in der Sparphase entstehen, wenn sie sich auf eine Verzinsung ihres Guthabens von unter einem Prozent eingelassen haben, fällt das Ergebnis noch schlimmer aus: Oft machen die Guthabenzinsen über 20 oder 30 Jahre kaum die Gebühren wett. Deshalb urteilt Nauhauser: "Fast alle Angebote sind eine Zumutung. Bausparen ist die reine Geldvernichtung."

Nur ahnt das kaum jemand, der Angebote vergleicht. Wobei "vergleichen" nicht das richtige Wort sei, sagt Bausparexperte Hartmut Schwarz von der Verbraucherzentrale Bremen. Denn jede der 22 Bausparkassen bietet mehrere Tarife mit unterschiedlichen Zinssätzen, Tilgungshöhen, Kreditraten, Lauf- und Zuteilungszeiten an. Selbst Finanzexperten können da kaum das beste Angebot ermitteln.

Noch komplexer wird es, wenn die Kassen Kombimodelle anbieten. Bei denen bekommt der Kunde zwei Verträge: einen Darlehensvertrag, der den Hauskauf sofort finanziert, und einen langfristigen Bausparvertrag, der später den Darlehensvertrag ablösen soll. Aus dem Branchenverband heißt es: "In der Kombination liegt ein großer Vorteil. Damit sichern sich Sparer über Jahrzehnte exzellente Zinskonditionen." Kritiker sehen das ganz anders: "Durch diese Art der Kombination wird es unmöglich, die Bedingungen verschiedener Tarife zu vergleichen", sagt Nauhauser. "Nicht einmal der Effektivzins über die Gesamtzeit wird ausgewiesen." Dazu sind die Bausparkassen nämlich nicht verpflichtet. Stattdessen verwirren sie Kunden mit zwei verschiedenen Zinssätzen – einen für den Darlehens- und einen für den Bausparvertrag.

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Kommentare

32 Kommentare Seite 1 von 5 Kommentieren

Weil man doch ein selbstbestimmtes Wesen

und ein mündiger Verbraucher / Kunde ist.
Sagt den Leuten doch mal, dass sie sich was nicht leisten können, dann laufen viele so lange durch die Gegend, bis sie einen treffen, der ihnen das trotzdem positiv vorrechnet. Handyvertrag, Auto, Haus egal was.
Wenns nicht klappt, was mit Kopfrechnen und Nachdenken absehbar ist, wer ist dann wohl schuld? Natürlich die bösen Banken - mag sein, aber die ganz bestimmt nicht allein.

Vielleicht sollte man einfach mal selbst rechnen:

Mal sehr einfach skizziert:

Man nehme sich sich ein Tabellenkalkulationsprogram seines Vertrauens und erstelle mal folgende Tabelle:

Einkommen netto: xxxx
./. fixe Ausgaben:
Kaltmiete
Nebenkosten (detailiert) (o .Grundsteuer)
Kabelanschluss
Grundsteuer
Kosten für Auto, etx.
Berufskleidung und andere
durschnittliche ausgaben für Nahrrungsmittel.
Strom und Heizung.
weitere Kosten die auf den Monat umzulegen sind
Abschreibungen
________________________________________
Summe

(Einsparpotenziale entdecken.)

vs.

Netto-Einkommen
./. fixe Ausgaben
Kreditkosten (Reste gehen an Rückstellungen zusätzlich)
Nebenkosten (verteilen)
Grunsteuer und andere Abgaben
Kosten für Auto, etx.
Berufskleidung und andere
durschnittliche Ausgaben für Nahrrungsmittel.
Strom und Heizung.
weitere Kosten die auf den Monat umzulegen sind
Abschreibungen (Rückstellungen bilden)
Rücklagen
Auto, etc. (mit Abschreibungen)
(Handgeld)
__________________________________________

Summe
(Einsparpotenziale aktiveren)

Wenn die Summen die am Ende rauskommen, bei vier personen nicht mindestens ´500 - 800 € betragen, sollte man keinen weitere.langfristigen Kredite aufnehmen.

Wie es im Artikel steht, es ist einfacher und risikoärmer ins Haben zu sparen, als gegen ein Soll.

Mit einem schönen Großen Monitor kann man sich sowas doch gemeinsam durchrechnen.