Privatkredite im Netz Onlinekredite gedeihen in der Bankenkrise

Weil Banken knausern, übernehmen private Geldgeber im Netz ihren Job. Sie verleihen an Freiberufler oder Privatpersonen und verdienen gut. Wenn sie es wiederbekommen.

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Die Kreditplattform Smava

Im September dieses Jahres ist das Kreditvolumen europäischer Banken um 0,3 Prozent zurückgegangen. Es war das erste Mal seit Beginn der Statistik 1992, dass die Banken weniger Geld ausgaben, als zurückgezahlt wurde. Zwar spricht hierzulande noch niemand von einer ernsthaften Kreditklemme, aber leichter dürfte es im Zuge der Finanzkrise nicht geworden sein, von seiner Bank Geld für ein Projekt zu bekommen und sei das Projekt noch so bescheiden. In genau diese Bresche springen Online-Plattformen, die Kredite im offenen Bietverfahren vergeben. Zwei davon gibt es in Deutschland, Smava und Auxmoney.

Sie helfen, Kredite zwischen Privatanlegern und Kleinunternehmern zu vermitteln. Und wachsen damit gegen den Trend: So hat Smava sein Kreditvolumen allein vom zweiten auf das dritte Quartal 2009 glatt verdoppelt, sagt Geschäftsführer Alexander Artopé. Er gehört zu den Gründern von Smava, das vor drei Jahren anfing, Kreditwünsche auf einer eBay-ähnlichen Plattform im Netz auszuschreiben.

Anfangs wurden solche Konzepte als Eintagsfliegen belächelt. "Dieses Modell wird nicht wieder verschwinden, soviel ist sicher", sagt dagegen Lutz Wilde, der die beiden offenen deutschen Plattformen für die Zeitschrift Finanztest beleuchtet hat. Zwar wächst das Geschäft derzeit so stark, weil es klein anfing. "Aber die Online-Kreditvergabe wird in Zukunft ihren Anteil am Gesamtgeschäft bekommen", glaubt Wilde.

Im Vergleich zu den großen Banken sind es kleine Geschäfte. Da braucht ein Nutzer namens Trodat, 47-jähriger, geschäftsführender Gesellschafter aus Nordrhein-Westfalen 4250 Euro "für einen Neuanfang". Fünf Leute erklären sich bereit, das Geld zu einem Zinssatz von 8,1 Prozent zu leihen. Ihre gewünschten 7500 Euro bekommt auch Marca24 "für einen Erweiterungsbau", zu einem Zinssatz von stolzen 10,8 Prozent. Bestimmt wird dieser Wert vor allem durch das Ausfallrisiko. Das kalkuliert Smava anhand der Schufa-Auskunft. Dazu kommt ein "Risikoaufschlag", eine Art Sozialsystem. Jeder zahlt diese Gebühr, dem Anleger werden damit im Zweifel Kreditausfälle ersetzt. So bleiben beispielsweise von den 10,8 Prozent Zinsen für den Anleger 7,7 Prozent Rendite. Das gibt es auch zu Boomzeiten nicht auf dem Tagesgeld-Konto.

Aber wie verlässlich sind die Risikobewertungen, die das System per Knopfdruck ausspuckt? Wie hoch sind die Ausfälle? Smava beispielsweise legt strenge Kriterien an. Eine Schufa-Einstufung von "A" für sehr gut bis "H" für eher schlechte Zahlungsmoral ist Pflicht. Das heißt, wenn die Schufa angibt, bei dieser Person ist das Ausfallrisiko höher als 15 Prozent, bekommt er auch bei Smava keinen Kredit. Selbständige müssen neben der Schufa-Auskunft auch Jahresabschlüsse und betriebswirtschaftliche Auswertungen vorlegen.

Doch auch wer die Kriterien erfüllt, bekommt nicht automatisch Geld, die Anleger entscheiden selbst, wem sie wie viel geben. Die Beschreibung, wofür der Kredit geplant ist, ist da nicht unwichtig. Laut Smava gehen trotzdem immerhin etwa zwanzig Prozent der Suchenden leer aus. Durch die Beschränkung auf eher gute Kunden und durch die Ausfallgebühr wird das Risiko für die Anleger gestreut. Eine Garantie gibt es natürlich trotzdem nicht. Immerhin kümmert sich um die Ausfälle ein Inkasso-Büro, sodass ein Totalverlust nicht wahrscheinlich ist. Im Durchschnitt beträgt es je nach Risikoklasse drei bis neun Prozent.

Die Zeitschrift Finanztest hat sich die beiden deutschen Online-Kreditplattformen angesehen, und bescheinigt Smava ein "stimmiges Konzept". Für Auxmoney jedoch sei das nicht der Fall. 

Das Geschäftsmodell dort ist etwas anders. Bei Auxmoney sind solche Risikobewertungen zwar ebenso vorhanden, aber nicht verpflichtend. Dort soll potenziell jeder um Geld bitten dürfen und durch Eigenwerbung überzeugen. Neuerdings gibt es immerhin ein Inkasso-Büro. Für den Kreditsuchenden fallen außerdem bei Auxmoney hohe Gebühren an, wie Wilde in seinem Artikel kritisiert, auch dann, wenn er gar keinen Kredit erhält  – was nach Recherchen von Finanztest bei bis zu 80 Prozent der Nutzern der Fall ist. 

Der Kreditgeber zahlt dafür lediglich einen Euro für jedes Gebot, das er abgibt, weitere Kosten fallen nicht an. Stückeln kann er seinen Kredit also selbst, um das Risiko zu streuen. Die Dame in der Telefonhotline lässt sich allerdings keine Zahlen entlocken, wie viele Kredite bislang überhaupt zurückgezahlt wurden und beruft sich dabei auf den Datenschutz. Im Gegensatz zu Smava veröffentlicht Auxmoney auch keine Marktstatistiken. Die Frau in der Hotline rät aber dazu, sein Geld nur an Leute mit einem AIS zu verleihen, einem Rating, das das Ausfallrisiko dann ja auch genau beziffere.

In diesen AIS verbirgt sich ein Teil des Geschäftsmodells von Auxmoney: Der Kreditnehmer soll dafür zahlen, es zu bekommen. Wer beispielsweise seine Schufa-Auskunft mitangibt, um attraktiver zu sein, den kostet das 9,95 Euro. Genauso viel kostet es, sich seine Haushaltsaufstellung über Einnahmen und Ausgaben von Auxmoney prüfen zu lassen, um dann damit um Anleger buhlen zu können. In einer Beispielrechnung vergleicht Finanztest die Kosten für einen Kredit von 5000 Euro. Bei Auxmony fallen hier bis zu 188,30 Euro an Gebühren an. Bei Smava sind es lediglich 100. Und auch nur, wenn das Geschäft zu Stande kommt.

Potenziell ist dafür für den Geldgeber bei Auxmoney deutlich mehr Gewinn drin. Eine Rendite bis zu 15,9 Prozent verspricht die Seite. Das aber ist wirklich nur was für Zocker. "Dem steht natürlich ein extrem hohes Risiko entgegen", sagt Wilde von Finanztest. Er würde niemanden dazu raten, sein Geld auf diese Weise anzulegen. Doch auch einigen, die auf diesen Plattformen Kredite suchen, wäre mit einer Schuldenberatung wohl besser geholfen.