Eigenheimfinanzierung Kredite schon ab 4 Prozent

Flexibel und günstig - wer derzeit einen Immobilienkredit aufnimmt, profitiert von Superzinsen und flexiblen Konditionen

Guter Zeitpunkt für Immobilienfinanzierer

Kreditnehmer profitieren von den Folgen der Finanzkrise: Die Hypothekenzinsen sind um fast einen vollen Prozentpunkt gesunken. Kredite mit zehn Jahren Zinsbindung etwa gibt es vereinzelt schon ab einem Effektivzins von unter 4 Prozent. Das war zuletzt vor gut drei Jahren der Fall. Hinzu kommt: Darlehen sind heute so flexibel wie nie. Kreditnehmer können problemlos feste Zinsen mit einer flexiblen Kreditrückzahlung kombinieren: Sondertilgungen gehören zum Standardangebot. Und ein Wechsel der Ratenhöhe ist während der Zinsbindung meist ohne Aufpreis möglich. Seit November gibt es obendrein die staatlich geförderten Riester-Darlehen. Problem: Sie werden derzeit nur selten angeboten.

Im Test

Finanztest hat das Angebot von 89 Banken, Bausparkassen, Versicherern und Vermittlungsgesellschaften untersucht. Zur besseren Übersicht zeigt die Untersuchung zudem die günstigsten Kredite für folgende sechs Modellfälle:

Neubaufinanzierung
Hauskauf mit Förderdarlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW)
Hauskauf mit flexiblem Kredit mit Ratenwechsel
Kauf einer Eigentumswohnung ohne Eigenkapital
Anschlusskredit
Forwarddarlehen

Mithilfe der Modellfälle erkennen Baufinanzierer auf einen Blick, wie sich unterschiedliche Rahmenbedingungen auswirken. Der Testkompass zeigt beispielhaft die Konditionen für den Modellfall Hauskauf mit einem flexiblen Kredit mit Ratenwechsel.

Regionalbanken vorn

Ein Untersuchungsergebnis überrascht: Die besten Konditionen stammen derzeit nicht von Direktbanken und Vermittlern, sondern überwiegend von regionalen Genossenschaftsbanken und Sparkassen. Die Vermittler - sie bieten die Darlehen überwiegend im Direktvertrieb per Internet, Post oder Telefon an - sind zwar nach wie vor günstig. Doch die wahren Discounter im Test haben ihre Filialen vor Ort - wie etwa Sparda Banken, die Volksbanken Düsseldorf Neuss und Münster, Sparkasse Dortmund und LBS Ost. Auch Anbieter mit bundesweitem Filialnetz wie BBBank, Commerzbank oder Debeka sind mit unter günstiger als die Internetkonkurrenz.

Zinsunterschiede bis 87.400 Euro