Stiftung Warentest Anlageberater ignorieren Verbraucherschutz-Gesetze

Trotz verschärfter Gesetze haben die Institute die Anlageberatung ihrer Kunden nicht verbessert. In einem Test erreichte keine der untersuchten Banken das Prädikat "gut".

Wenige Monate nach Einführung der neuen Regeln für die Beratung von Bankkunden testete die Stiftung Warentest in insgesamt 146 Beratungsgesprächen 21 Geldhäuser. Fazit: keine einzige Bank erhielt die Noten "sehr gut" oder "gut". Gerade einmal drei Banken erhielten ein "befriedigend", zwölf schnitten im Test "ausreichend" ab und sechs "mangelhaft".

Die meisten Banken hielten sich nicht einmal an die gesetzlichen Vorgaben, monierten die Prüfer der Zeitschrift Finanztest . In weniger als der Hälfte der Fälle etwa hätten die Institute den Kunden die vorgeschriebenen Beratungsprotokolle ausgehändigt – obwohl die Verbraucher das explizit eingefordert hätten.

Die Banken und Sparkassen räumen die Defizite mittlerweile ein. Es gebe bei der Handhabung von Protokollen nach einer Wertpapieranlageberatung von Neukunden "offenbar noch deutlichen Nachholbedarf", teilte der Zentrale Kreditausschuss (ZKA) als Dachorganisation des deutschen Kreditgewerbes in einer Reaktion auf die Untersuchungsergebnisse mit.

Seit Jahresbeginn sind die mehr als 2100 deutschen Geldinstitute gesetzlich verpflichtet, bei einer Anlageberatung über Wertpapiere ein Beratungsprotokoll auszustellen. Schon bei einem Test im Frühjahr hatte nur etwa die Hälfte der Kunden, bei denen es notwendig gewesen wäre, dieses Protokoll erhalten. Schlecht kamen auch die sogenannten Beipackzettel weg, die die Kunden über die Produkte und ihre Risiken aufklären sollen.

Der ZKA erläuterte, unter welchen Umständen seiner Ansicht nach das Protokollieren tatsächlich Vorschrift ist. Das Gesetz sehe die Pflicht, eine Mitschrift auszuhändigen, "nach der Empfehlung eines konkreten Wertpapiers" vor, hieß es vom ZKA. Wenn der Bankberater Wertpapiere allgemein erwähnt, ohne dass er ein konkretes Papier empfahl, ergebe sich daraus keine Pflicht.

Die Tester beklagen dagegen, dass weniger als die Hälfte der Kunden ein Protokoll erhielten, bei denen das Pflicht gewesen wäre. In 126 der untersuchten Gespräche waren demnach Wertpapiere Gegenstand der Beratung, die Institute hätten den Kunden Beratungsprotokolle aushändigen müssen. "65 Kunden wurde die Aushändigung verweigert, obwohl sie ausdrücklich danach gefragt haben", sagte die Vizechefin der Abteilung Finanzdienstleistungen bei Finanztest , Stephanie Pallasch.

Der Kreditausschuss räumte angesichts der Befunde ein, es sei notwendig, dass sich "die Anwendung der neuen Vorgaben in der Praxis noch einspielen und wo nötig auch verbessert werden".

Die Stiftung hatte für ihre Studie Gespräche in 146 Bankfilialen von 21 Kreditinstituten Gespräche geführt, darunter sechs Privatbanken, sechs Genossenschaftsbanken und neun Instituten aus dem Sparkassensektor. In rund einem Drittel der Gespräche hätten die Berater die Kunden nicht nach Einkommen, Vermögensverhältnissen und Ausbildung gefragt, bemängelte Finanztest -Chefredakteur Hermann-Josef Tenhagen.

Dabei sei das "wichtig, weil der Berater ohne diese Kenntnis vom Kunden nicht gut und anlagegerecht beraten kann". Tenhagen kritisierte zudem, die Banken hätten in den meisten Fällen ein zu riskantes Anlageprodukt empfohlen.

Insgesamt schnitten die untersuchten Geldhäuser noch schlechter ab als bei einer vergleichbaren Studie im Sommer 2009. "Die Blamage geht weiter", sagte Tenhagen. Damals bekamen zwei die Note "mangelhaft". Etwas zuverlässiger fragten die Berater jetzt aber Vermögenssituation, Einkommen, Beruf und Anlagezielen ab. Für die insgesamt schlechteren Noten sorgten allerdings die oft fehlenden Beratungsprotokolle, die erst seit Jahresbeginn vorgeschrieben sind.

Tenhagen forderte als Konsequenz schärfere Kontrollen der Bankberatung. "Das Erlassen von Gesetzen hilft dem Verbraucher nur zum Teil", sagte er. Der Staat müsse auch kontrollieren, ob die Banken sie einhalten. Verstöße müssten Sanktionen folgen.

Bundesverbraucherschutzministerin Ilse Aigner (CSU) sagte, viele Banken hätten aus ihren Fehlern wenig gelernt und leisten sich weiterhin gravierende Versäumnisse. Die Bankenaufsicht Bafin müsse Verstößen daher nachgehen und Banken intensiver kontrollieren.

Auch die Verbraucherzentralen verlangten Konsequenzen. "Ohne die Abkehr von der provisionsgetriebenen Beratung, ohne klare gesetzliche Vorgaben und effektive Kontrollen durch die Finanzaufsicht wird sich an der Qualität der Anlageberatung durch Banken und Finanzvermittler nichts ändern", sagte der Chef der Verbraucherzentrale Bundesverband, Gerd Billen.

Aus Expertensicht herrscht ebenfalls Nachholbedarf: "Den Vertrieb auf neue Konzepte einzuschwören, ist die größte Herausforderung", sagte Frank Niemeyer von der Hamburger Unternehmensberatung Innovalue der. "Der Vertrieb orientiert sich an kurzfristigen Zielen, wichtig ist aber die langfristige Kundenbeziehung." Das müsse in Einklang gebracht werden.